【2026年最新】初めての住宅ローン完全ガイド｜他のローンがある場合の住宅ローン攻略ガイド
住宅ローンの審査において、車のローンやクレジットカードのリボ払いなどの「既存の借入」は、避けては通れない非常にデリケートな問題です。
「ローンがあるから無理だ」と諦める必要はありませんが、対策なしに挑むと「審査落ち」や「大幅な減額回答」という厳しい現実に直面することもあります。
本記事では、住宅ローンのプロの視点から、他のローンがある場合の注意点と、審査を有利に進めるための具体的な対策を徹底的に解説します。
【目次】
- ・1. はじめに：車のローンやリボ払いがあっても住宅ローンは組める？
- ・1-1. 他のローンがあっても住宅ローン借入は「可能」
- ・1-2. ただし「借入可能額」と「審査の通りやすさ」には直結する
- ・2. 知らないと落ちる？審査の最重要指標「返済比率」の仕組み
- ・2-1. 返済比率（返済負担率）とは？計算式をわかりやすく解説
- ・2-2. 住宅ローン以外の「すべての借入」が対象になる点に注意
- ・2-3. 金融機関が設定する「審査のボーダーライン」の目安
- ・3. 具体的にどんなローンが住宅ローンの審査に影響するのか
- ・3-1. 代表格：マイカーローン（自動車ローン）
- ・3-2. 見落としがち：スマホ本体の分割払い・クレジットカードのリボ払い
- ・3-3. 要注意：奨学金、カードローン、キャッシングの利用状況
- ・4. 他のローンを抱えたまま申し込む3つのリスク
- ・4-1. 希望額から「減額回答」される（物件が買えなくなる）
- ・4-2. 適用金利が高くなる（優遇金利が受けられない）
- ・4-3. 過去の支払い遅延が「個人信用情報」で発覚し、即否決される
- ・5. 【プロ直伝】審査を通すための4つの事前対策
- ・5-1. 基本中の基本：住宅ローンの本審査までに「完済」する
- ・5-2. 借入を一本化する「おまとめローン（住宅ローン組み込み型）」の活用
- ・5-3. 収入合算やペアローンで「返済比率の枠」を広げる
- ・5-4. 頭金を増やして住宅ローンの借入額そのものを抑える
- ・6. 絶対にNG！やってはいけない3つの行動
- ・6-1. 既存の借入を隠して申告する（100%バレます）
- ・6-2. 住宅ローンの審査中に新しいローンを組む・カードを作る
- ・6-3. 延滞の心当たりがあるのに、対策なしでいきなり申し込む
- ・7. まとめ：不安な場合は「事前審査」の前にプロに相談を
- ・7-1. 自分の「正確な借入状況」を把握することから始めよう
- ・7-2. 一人で悩まず、不動産会社や金融機関の窓口でシミュレーションを
1. はじめに：車のローンやリボ払いがあっても住宅ローンは組める？
家づくりや物件探しを始めるとき、多くの方が「車のローンが残っているけれど大丈夫だろうか？」
という不安を抱かれます。
1-1. 他のローンがあっても住宅ローン借入は「可能」
結論から申し上げますと、他のローンがあっても住宅ローンを組むことは十分可能です。
実際に、車のローンを支払いながらマイホームを購入されている方は大勢いらっしゃいます。
銀行側も「借入がある＝即失格」と判断するわけではありません。
1-2. ただし「借入可能額」と「審査の通りやすさ」には直結する
「組める」ことと「希望通りの額を借りられる」ことは別問題です。
他のローンがある場合、銀行は「この人は家賃（ローン）を払いつつ、車のローンも無理なく返して
いけるだろうか？」という点を厳格に評価します。
その結果、本来借りられるはずだった金額よりも少ない額しか貸してもらえなかったり、審査の
ハードルが上がったりするのが現実です。
2. 知らないと落ちる？審査の最重要指標「返済比率」の仕組み
住宅ローンの審査で最も重要な数字が「返済比率（返済負担率）」です。
ここを理解せずして、ローン審査の攻略はできません。
2-1. 返済比率（返済負担率）とは？計算式をわかりやすく解説
返済比率とは、**「年収に対する年間の総返済額の割合」**のことです。
返済比率 =（ 年間の総返済額/税込年収）×100
例えば、年収500万円の人が、年間で計150万円のローン返済をする場合、返済比率は30%となります。
2-2. 住宅ローン以外の「すべての借入」が対象になる点に注意
ここが最大の落とし穴です。この「総返済額」には、これから借りようとしている住宅ローンだけでなく、
現在支払っているすべてのローンの返済額が含まれます。
※ 住宅ローンの年間返済予定額
※ 車のローンの年間返済額
※ リボ払いやキャッシングの返済額
これらを合算した金額で計算されるため、車のローンで年間60万円（月5万円）払っているなら、その分
だけ住宅ローンに回せる枠が削られることになります。
2-3. 金融機関が設定する「審査のボーダーライン」の目安
一般的に、多くの金融機関では返済比率の基準を**30%〜35%前後**に設定しています。
年収によって基準は変動し、年収が高いほど比率の上限も上がる傾向にありますが、フラット35などの
公的融資でも「年収400万円未満は30%以下、400万円以上は35%以下」といった明確な基準があります。
他のローンがあるせいでこの基準を1%でも超えてしまうと、審査は一気に厳しくなります。
3. 具体的にどんなローンが住宅ローンの審査に影響するのか
意外と忘れがちな「借入」の種類を確認しておきましょう。
3-1. 代表格：マイカーローン（自動車ローン）
最も一般的で、かつ金額が大きいのがマイカーローンです。残債が少なくても、毎月の返済額が大きい場合は
返済比率を圧迫します。
3-2. 見落としがち：スマホ本体の分割払い・クレジットカードのリボ払い
意外な盲点なのが、スマホの機種代金の分割払いです。これも立派な「ローン」として個人信用情報に登録
されています。
また、リボ払いは金利が高く、審査上は「借金癖がある」とネガティブに捉えられやすいため注意が必要
です。
3-3. 要注意：奨学金、カードローン、キャッシングの利用状況
奨学金は金融機関によって扱いが分かれますが、返済比率に含める銀行が増えています。
カードローンやキャッシングは、「実際に借りていなくても、枠（限度額）があるだけで借入がある」と
みなす銀行もあります。
4. 他のローンを抱えたまま申し込む3つのリスク
対策をせずに申し込むと、以下のようなデメリットを被る可能性があります。
4-1. 希望額から「減額回答」される（物件が買えなくなる）
「4,000万円借りたい」と申し込んでも、返済比率オーバーにより「3,500万円までなら貸せます」という
回答が来ることがあります。
これを減額回答と呼びます。足りない500万円を自己資金で補えない場合、その物件の購入は断念せざるを
得ません。
4-2. 適用金利が高くなる（優遇金利が受けられない）
銀行は「リスクの低い優良顧客」には低い金利を提示します。他の借入が多く、返済比率がギリギリの方は
「リスクがある」と判断され、最優遇金利を受けられなくなることがあります。
わずか0.1%の金利差でも、35年返済では数百万円の差になります。
4-3. 過去の支払い遅延が「個人信用情報」で発覚し、即否決される
他のローンを抱えている場合、その支払いで「うっかり引き落としができなかった」経験はありませんか？
数日の遅れでも、何度も繰り返していると個人信用情報に「異動（いわゆるブラックリスト）」とまでいか
なくとも、厳しい履歴が残ります。
これが原因で即否決になるケースは少なくありません。
5. 【プロ直伝】審査を通すための4つの事前対策
リスクを知った上で、どのように立ち回れば審査を突破できるのでしょうか。
5-1. 基本中の基本：住宅ローンの本審査までに「完済」する
最も確実な方法は、既存のローンを完済することです。貯金を切り崩してでも完済し、銀行に「完済証明書」
を提出することで、返済比率の計算からそのローンを外すことができます。
5-2. 借入を一本化する「おまとめローン（住宅ローン組み込み型）」の活用
最近では、車のローンなどの残債を住宅ローンに組み込んで一本化できる商品を取り扱う金融機関もありま
す。
住宅ローンの低金利で他のローンも返済できるため、毎月の負担を大幅に減らせるメリットがありますが、
取り扱い銀行が限られる点には注意が必要です。
5-3. 収入合算やペアローンで「返済比率の枠」を広げる
一人の年収では返済比率が足りない場合、配偶者の収入を合算（収入合算）したり、二人でローンを組む
（ペアローン）ことで、分母となる年収を増やし、比率を下げる手法があります。
5-4. 頭金を増やして住宅ローンの借入額そのものを抑える
住宅ローンの借入希望額を減らせば、当然返済比率は下がります。
親からの贈与や自己資金を投入し、借入額を抑えることも有効な戦略です。
6. 絶対にNG！やってはいけない3つの行動
審査を有利にしようとして、逆に致命的なミスをしてしまうことがあります。
6-1. 既存の借入を隠して申告する（100%バレます）
「スマホの分割払いだし言わなくていいだろう」「カードローンは使ってないから黙っておこう」…これは
最も危険です。
銀行は審査時に必ず指定の信用情報機関へ照会をかけます。
そこで未申告の借入が見つかると、「この人は嘘をつく人だ」と判断され、それだけで審査落ちの理由に
なります。
6-2. 住宅ローンの審査中に新しいローンを組む・カードを作る
事前審査が通ったからといって油断してはいけません。
本審査や金消契約（ローンの契約）の直前に車を買い替えたり、新しいクレジットカードを作ったりすると、
再度行われる信用照会で引っかかり、土壇場で融資が取り消されることがあります。
6-3. 延滞の心当たりがあるのに、対策なしでいきなり申し込む
もし過去に延滞の記憶があるなら、まずは自分で「個人信用情報（JICC、CIC、KSC）」を開示して確認
しましょう。
事実を確認せずに闇雲に申し込んで「否決」の履歴を増やすのは得策ではありません。
7. まとめ：不安な場合は「事前審査」の前にプロに相談を
7-1. 自分の「正確な借入状況」を把握することから始めよう
まずは、今自分がどこに、いくら、毎月いくら返しているのかをすべて書き出してください。
それが審査突破の第一歩です。
7-2. 一人で悩まず、不動産会社や金融機関の窓口でシミュレーションを
住宅ローンの審査基準は銀行によって驚くほど異なります。「A銀行ではダメだったが、B銀行では通った」
というケースは日常茶飯事です。
他のローンがあるからと夢を諦める必要はありません。
正しい知識を持ち、適切な対策を立てれば、理想のマイホームへの道は必ず開けます。
不安がある方は、まずはサンスターホームのスタッフに相談してみることを強くお勧めします。
